幾年前，湖北武漢市民張輝通過手機(jī)辦理了多張信用卡和一些網(wǎng)貸，本以為能夠“拆東墻補(bǔ)西墻”慢慢還上，但發(fā)現(xiàn)越欠越多。最終，他費(fèi)盡力氣還完了信用卡，一些網(wǎng)貸的“窟窿”卻是無力補(bǔ)上。
(相關(guān)資料圖)
“今年談了對象，家里想讓我貸款買房準(zhǔn)備結(jié)婚。但在查詢征信報(bào)告后發(fā)現(xiàn)，我還有多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借款平臺的欠款。為了盡快修復(fù)征信，我就在網(wǎng)上找了一家征信修復(fù)公司，沒想到債務(wù)沒解決、信用沒修復(fù)，還搭進(jìn)去幾千元的‘咨詢費(fèi)’和‘修復(fù)費(fèi)’。”張輝說。
張輝的遭遇，在近年來并不少見。針對這一現(xiàn)象，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)出“關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域違法違規(guī)代理維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的提示”。該提示稱，近年來，“專業(yè)反催收”“逾期鏟單”“代理免除債務(wù)”“追討證券期貨投資損失或咨詢服務(wù)費(fèi)用”“提前全額退保”“征信修復(fù)、洗白”等信息通過網(wǎng)絡(luò)平臺廣為傳播。此類違法違規(guī)代理維權(quán)行為不僅嚴(yán)重?cái)_亂金融市場正常秩序和金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營，還可能滋生其他相關(guān)違法犯罪，危害社會穩(wěn)定。
多位全國人大代表和專家在接受記者采訪時(shí)建議，整治信用服務(wù)領(lǐng)域突出的失信問題，盡快在國家層面對征信管理進(jìn)行立法，加快完善征信管理制度，為推進(jìn)“征信修復(fù)”騙局治理工作向縱深發(fā)展提供法治保障。
現(xiàn)存“征信修復(fù)”相關(guān)企業(yè)上萬家
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織(以下統(tǒng)稱企業(yè))的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。
征信服務(wù)可使交易主體能以較低成本了解交易對方的信用狀況，一方面可防范交易風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可使具有良好信用的企業(yè)和個(gè)人獲得更多的交易機(jī)會。
隨著征信應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展，不少人把目光瞄準(zhǔn)了“征信修復(fù)”。近年來，與“征信修復(fù)”相關(guān)的公司持續(xù)增長。記者在企查查平臺以“征信修復(fù)”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，截至12月初，國內(nèi)“征信修復(fù)”相關(guān)現(xiàn)存企業(yè)近萬家。從年注冊角度來看，最近3年來，每年新注冊量均在上千家——2020年共新注冊1390家，2021年共新注冊4700余家，截至12月初，2022年共新注冊3000余家相關(guān)企業(yè)。
與此同時(shí)，與征信相關(guān)的虛假宣傳和詐騙套路層出不窮。一些不法分子利用部分信息主體急于消除不良征信記錄的心理，混淆征信異議、信用修復(fù)概念，以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，威脅人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，嚴(yán)重?cái)_亂社會信用體系建設(shè)大局。
“在最開始咨詢的時(shí)候，征信修復(fù)公司說一個(gè)月之內(nèi)就能完成逾期記錄的修復(fù)。但兩三個(gè)月的時(shí)間都沒能修復(fù)好，其間還向我收了好幾次費(fèi)用?！睆堓x說。
張輝的遭遇，再次證明了一個(gè)事實(shí)——征信修復(fù)公司所作出的“征信修復(fù)”承諾，根本不可能實(shí)現(xiàn)。
征信報(bào)告是對個(gè)人信用信息真實(shí)、客觀的記錄，任何機(jī)構(gòu)都不能隨意修改。近年來，中國人民銀行多次發(fā)出提醒，強(qiáng)調(diào)“征信修復(fù)”不可信。征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”“征信洗白”的說法，收取一定費(fèi)用處理“征信修復(fù)”、網(wǎng)貸逾期的廣告都是虛假廣告、非法宣傳。
債鬧組織惡意逃廢債套路升級
在“征信修復(fù)”的套路中，“收取高額費(fèi)用惡意逃廢債”是極為常見的騙局。不僅金融消費(fèi)者會“雪上加霜”，不少金融機(jī)構(gòu)也苦不堪言。
某持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)客服總監(jiān)趙偉明顯感受到，與前兩年相比，今年債鬧組織鬧得更厲害，“或許是受到疫情影響，金融消費(fèi)者的收入受到影響，還貸壓力比較大，這就給了債鬧組織鉆空子的機(jī)會，以‘征信修復(fù)’為由幫助他們減免、逃避債務(wù)，我?guī)缀趺刻於家幚磉@樣的問題”。
所謂債鬧，主要是指惡意逃廢債行為，具體表現(xiàn)形式分成兩種：借款人通過偽造病歷證明、貧困證明、編造艱難處境等方式，通過惡意投訴金融機(jī)構(gòu)、助貸平臺等方式達(dá)到逃避債務(wù)目的；債鬧組織打著為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子，向借款人傳授減免息差與延期還款的“技巧”，教唆煽動他們拒絕償還債款，并借此牟利。
趙偉給記者看了一份他們收到的假病歷——某醫(yī)院開具的抑郁癥證明，這份假證明把“心理咨詢科”寫成“心里咨詢科”，日期誤寫成“202年11月20日”。后來，趙偉他們專門查詢了這份病歷上的醫(yī)院官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)并無心理咨詢科室，并致電詢問了該院工作人員予以確認(rèn)。
隨著金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對策略的完善，相關(guān)偽造資料很容易被金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控人員識別。于是，債鬧組織又開發(fā)出了新方案——向地方銀保監(jiān)局、信訪局、市場監(jiān)管局等政府部門逐步投訴，借助后者的投訴解決率與反饋滿意度指標(biāo)對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行施壓，迫使金融機(jī)構(gòu)作出延長還款或減免部分債務(wù)本息的“讓步”。
“今年以來，我們幾乎每天都會接到相關(guān)政府部門的詢問電話，反復(fù)解釋其中可能存在的債鬧行為。這些不斷翻新的債鬧手法，給我們帶來了巨大的壓力和不小的損失。”趙偉無奈地說。
全國人大代表、中國人民銀行征信中心黨委書記陳建華指出，“征信修復(fù)”騙局手段不斷翻新，跨行業(yè)跨領(lǐng)域，已經(jīng)形成一條集“征信修復(fù)”培訓(xùn)、加盟代理、個(gè)人信息售賣于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，呈現(xiàn)出專業(yè)化、團(tuán)伙化的傾向，嚴(yán)重干擾正常經(jīng)濟(jì)金融秩序，侵害群眾財(cái)產(chǎn)安全，影響社會安定團(tuán)結(jié)。
加快立法填補(bǔ)征信業(yè)法律空白
自2020年政府工作報(bào)告明確提出“打擊惡意逃廢債”以來，我國持續(xù)加大對惡意逃廢債的打擊力度。2021年2月，中國銀保監(jiān)會表態(tài)堅(jiān)決打擊惡意逃廢債行為，推動200多家機(jī)構(gòu)接入各類征信系統(tǒng)，加強(qiáng)對“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。遼寧、北京、海南、湖南、廣東、山西、甘肅、福建、安徽、廣西等地監(jiān)管部門發(fā)布通知，嚴(yán)厲打擊金融領(lǐng)域惡意投訴違法犯罪行為。
監(jiān)管部門也多次發(fā)文，要求打擊“征信修復(fù)”違法行為。
中國人民銀行辦公廳印發(fā)《關(guān)于開展“征信修復(fù)”亂象專項(xiàng)治理“百日行動”工作的通知》，要求從2022年3月中旬至6月下旬在全國范圍內(nèi)開展此項(xiàng)工作。
今年4月，國家發(fā)展和改革委辦公廳發(fā)布《關(guān)于重點(diǎn)開展“征信修復(fù)”問題專項(xiàng)治理的通知》，專項(xiàng)治理對象主要是假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招搖撞騙，通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財(cái)或個(gè)人信息，嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序的市場主體。
中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海注意到，打擊“征信修復(fù)”等亂象，一些經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)形成。例如，建立聯(lián)合整治專項(xiàng)行動機(jī)制——多地在開展專項(xiàng)治理的過程中，積極統(tǒng)籌監(jiān)管部門等各方力量，細(xì)化責(zé)任分工，有力有序有效推動落實(shí)；建立信息共享機(jī)制——湖北警方日前聯(lián)手分期樂，對一協(xié)助債務(wù)人批量偽造重癥、貧困證明的非法代理債鬧團(tuán)伙進(jìn)行立案打擊。
“近年來，我國在打擊惡意逃廢債方面取得了一些經(jīng)驗(yàn)，比如，開展多部門協(xié)調(diào)聯(lián)動、明確相關(guān)部門的職權(quán)分工等。對于這些有益的對策措施，可以通過完善立法以法律形式固定下來，推動建立長效機(jī)制，為推動‘征信修復(fù)’治理工作向縱深發(fā)展提供有力法治保障?！眲⒖『Ｕf。
全國人大代表、中國人民銀行廣州分行行長白鶴祥指出，目前，我國征信業(yè)最高位階的法規(guī)仍為《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，缺少一部具有頂層設(shè)計(jì)功能的基本法，在法律層面存在短板。
白鶴祥建議，加緊制定并出臺征信法，形成“法律+行政法規(guī)+規(guī)章及配套制度”三位一體的征信法律法規(guī)體系，進(jìn)一步提升征信業(yè)法治水平，更好地引領(lǐng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代征信業(yè)創(chuàng)新，推動征信業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
關(guān)鍵詞： 金融機(jī)構(gòu)
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