中國(guó)民生銀行股份有限公司（600016.SH，1988.HK，下稱(chēng)民生銀行）迎來(lái)三年以來(lái)的高光時(shí)刻。最新公布的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，民生銀行資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步向好，利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)了2020年以來(lái)的最快增長(zhǎng)。
3月27日，民生銀行披露了2022年財(cái)務(wù)報(bào)告。報(bào)告顯示，民生銀行全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入達(dá)1425億元，盡管營(yíng)收同比下降15.6%，但是民生銀行依然實(shí)現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤(rùn)353億元，同比增長(zhǎng)2.58%，過(guò)去三年以來(lái)的最快增長(zhǎng)。
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資產(chǎn)規(guī)模方面，截至2022年底，民生銀行資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破7萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)4.36%，同樣是過(guò)去三年以來(lái)的最快增長(zhǎng)；不良貸款率進(jìn)一步降低至1.68%，較上年末下降11個(gè)BP。
回顧歷年數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)，民生銀行度過(guò)了一段艱苦時(shí)期：營(yíng)收連續(xù)三年下滑，資產(chǎn)擴(kuò)張明顯放緩。“過(guò)去幾年，民生銀行面臨一定的困難和壓力，經(jīng)過(guò)近幾年保持戰(zhàn)略定力、堅(jiān)定推進(jìn)利在長(zhǎng)遠(yuǎn)的根本性變革，全行上下目標(biāo)一致，戰(zhàn)略清晰，對(duì)未來(lái)的健康可持續(xù)發(fā)展充滿(mǎn)信心?！泵裆y行董事長(zhǎng)高迎欣在3月28日召開(kāi)的2022年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。
陣痛是為了新生，刮骨是為了實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。2021年年度報(bào)告指出，民生銀行在2021—2025年分為兩個(gè)發(fā)展階段。第一階段（2021—2022年）為基礎(chǔ)夯實(shí)期，第二階段（2023—2025年）為持續(xù)增長(zhǎng)期。在第一階段的收官之年，民生銀行用行動(dòng)為2023年的發(fā)展奠定可持續(xù)、高質(zhì)量增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。
不良率進(jìn)一步下降，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升
銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展基于銀行資產(chǎn)規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)與穩(wěn)定的資產(chǎn)質(zhì)量。
資產(chǎn)規(guī)模方面，2022年年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，民生銀行資產(chǎn)總額為7.26萬(wàn)億元，比上年末增加3029億元，增幅4.36%。自1996年成立以來(lái)，民生銀行歷經(jīng)27年的發(fā)展，目前成長(zhǎng)為總資產(chǎn)規(guī)模超7萬(wàn)億元的全國(guó)性股份制銀行。
存款與信貸的同步增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)了民生銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張。存款方面，2022年末，民生銀行存款穩(wěn)步增長(zhǎng)5.77%至4萬(wàn)億元，其中，個(gè)人存款貢獻(xiàn)突出，在吸收存款總額中占比25.55%，比上年末上升3.69個(gè)百分點(diǎn)。
信貸方面，2022年末，民生銀行信貸比上年末增長(zhǎng)2.36%至4.14萬(wàn)億元。針對(duì)信貸投放，民生銀行重點(diǎn)加強(qiáng)了調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)的舉措。綠色信貸、制造業(yè)貸款增速分別為67.65%、13.79%，均高于各項(xiàng)貸款平均增速。
為了強(qiáng)化資源保障，優(yōu)化信貸布局，民生銀行不斷加大對(duì)粵港澳大灣區(qū)、長(zhǎng)三角、京津冀、成渝等重點(diǎn)區(qū)域的支持力度，四大重點(diǎn)區(qū)域貸款占比穩(wěn)步提升。截至2022年末，重點(diǎn)區(qū)域貸款占比達(dá)到60.26%，比上年末提升1.27個(gè)百分點(diǎn)。
此外，2022年，民生銀行超額完成了普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)，普惠型小微企業(yè)貸款余額5490.51億元，增幅8.76%。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，盡管2022年地產(chǎn)與疫情因素疊加，但各項(xiàng)指標(biāo)顯示民生銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步改善。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，民生銀行不良貸款總額為693.87億元，對(duì)比2021年下降29.51億元；不良貸款率1.68%，比上年末回落0.11個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款遷徙率方面，民生銀行的正常類(lèi)貸款以及關(guān)注類(lèi)貸款的遷徙率都大幅下降。如關(guān)注類(lèi)貸款的遷徙率由2020年的30.6%大幅回落至2022年的19.38%，預(yù)示資產(chǎn)質(zhì)量將進(jìn)一步改善。
備受關(guān)注的地產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，民生銀行副行長(zhǎng)石杰在業(yè)績(jī)交流會(huì)上表示，隨著政策持續(xù)接力，房企融資金額逐步改善，房地產(chǎn)行業(yè)邊際的逐步改善，民生銀行地產(chǎn)業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
民生銀行資產(chǎn)質(zhì)量的改善，基于其風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)格把控。民生銀行堅(jiān)持“合規(guī)經(jīng)營(yíng)就是核心競(jìng)爭(zhēng)力”的理念，并在2022年建立了“年度信貸政策+重點(diǎn)區(qū)域信貸政策+差異化政策”的信貸政策體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)56個(gè)重點(diǎn)行業(yè)、2大類(lèi)重點(diǎn)領(lǐng)域、15類(lèi)典型客群的多角度全方位覆蓋，切實(shí)防控新增風(fēng)險(xiǎn)。
受益于存貸業(yè)務(wù)同步擴(kuò)張，以及嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理，民生銀行的凈利潤(rùn)迎來(lái)了較大的提升。2022年，民生銀行歸屬于本行股東的凈利潤(rùn)為352.69億元，同比增長(zhǎng)2.58%。
資本充足率方面，截至報(bào)告期末，民生銀行核心一級(jí)資本充足率以及一級(jí)資本充足率比上年末分別提升0.13個(gè)百分點(diǎn)和0.18個(gè)百分點(diǎn)至9.17%、10.91%；資本充足率較上年末小幅下降0.5個(gè)百分點(diǎn)至13.14%。三項(xiàng)指標(biāo)均滿(mǎn)足中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)資本充足率相關(guān)法定要求。
不良貸款總額、不良貸款率、逾期貸款總額、逾期貸款率比上年末“四降”，不良貸款生成率連續(xù)兩年下降，近三年公司類(lèi)新發(fā)放貸款不良率僅為0.42%。這些向好的數(shù)據(jù)表明，民生銀行在2022年邁出了高質(zhì)量發(fā)展的堅(jiān)實(shí)步伐。
持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)改革，利潤(rùn)中心多元發(fā)展
數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。在此背景下，民生銀行躬身入局，銳意進(jìn)取，制定了《中國(guó)民生銀行五年發(fā)展規(guī)劃（2021—2025年)》，啟動(dòng)了數(shù)字化金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。
2021年是民生銀行的數(shù)字化金融元年。2022年，民生銀行更是加大了金融科技方面的投入，科技投入達(dá)47.07億元，同比增長(zhǎng)22.48%，占營(yíng)業(yè)收入的3.57%，同比上升1.16個(gè)百分點(diǎn)?？萍既藛T數(shù)量為4053人，比上年末增長(zhǎng)32.36%，增幅為歷年之最。
經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展，民生銀行逐步形成“北京總部+深圳、成都、西安、武漢四地分中心”的研發(fā)組織架構(gòu)，建立起業(yè)務(wù)、科技、風(fēng)險(xiǎn)和場(chǎng)景高度融合的體制機(jī)制。至今，民生銀行已經(jīng)榮獲多個(gè)金融科技的評(píng)比獎(jiǎng)項(xiàng)，包括“2021金融創(chuàng)新獎(jiǎng)十佳普惠金融服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”“金融科技與數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新成果獎(jiǎng)”“十佳金融科技創(chuàng)新獎(jiǎng)”等。
立足科技與金融交融的新發(fā)展階段，一家“敏捷開(kāi)放的銀行”正逐步成型。
金融科技效能的釋放推動(dòng)著業(yè)務(wù)的耕深與拓展，數(shù)字化銀行的建設(shè)深度鏈接銀行與客戶(hù)、銀行與社會(huì)，并推動(dòng)多元化利潤(rùn)來(lái)源布局的形成。目前，民生銀行形成了公司銀行、零售銀行、資金業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、境外業(yè)務(wù)四大利潤(rùn)中心，輔以民生金租、民生加銀基金、民銀國(guó)際、民生村鎮(zhèn)銀行、民生理財(cái)五大子公司利潤(rùn)中心。
其中，成立不足一年的民生理財(cái)有限公司（下稱(chēng)民生理財(cái)）表現(xiàn)亮眼。截至報(bào)告期末，民生理財(cái)總資產(chǎn)規(guī)模66.38億元，凈資產(chǎn)60.38億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10.38億元。報(bào)告顯示，民生理財(cái)是經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的理財(cái)公司，成立于2022年6月24日，主要業(yè)務(wù)包括公募理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和投資管理、私募理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和投資管理、理財(cái)顧問(wèn)和咨詢(xún)服務(wù)。以及經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
客戶(hù)服務(wù)方面，民生銀行依托科技賦能，構(gòu)建出“大中小微一體化經(jīng)營(yíng)”“獲客+活客+留客”“智慧政務(wù)+便民服務(wù)”生態(tài)體系，建立線(xiàn)上、線(xiàn)下一體化客戶(hù)服務(wù)模式，客戶(hù)服務(wù)質(zhì)效不斷提升。此外，民生銀行立足“敏捷開(kāi)放的銀行”戰(zhàn)略定位，快速抓住數(shù)字時(shí)代機(jī)遇，按照“搭建新平臺(tái)、做透大平臺(tái)、加速擴(kuò)場(chǎng)景”的思路積極布局，打造“科技+金融”生態(tài)合作模式，全力打造零售生態(tài)銀行。
得益于持續(xù)升級(jí)的產(chǎn)品與服務(wù)體系，不斷提升的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力以及細(xì)分客群經(jīng)營(yíng)的深耕策略，民生銀行實(shí)現(xiàn)了對(duì)公與零售業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
數(shù)據(jù)顯示，對(duì)公業(yè)務(wù)方面，截至2022年末，民生銀行對(duì)公有效客戶(hù)達(dá)到30.03萬(wàn)戶(hù)，比上年末增長(zhǎng)12.30% ；實(shí)現(xiàn)公司存款日均余額3.1萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)3.20%；總分行級(jí)戰(zhàn)略客戶(hù)存款余額達(dá)1.1萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)7.55%。
零售業(yè)務(wù)方面截至報(bào)告期末，民生銀行的有效及以上零售客戶(hù)達(dá)495.64萬(wàn)戶(hù)，比上年末增長(zhǎng)5.68%；零售貸款客戶(hù)數(shù)達(dá)293.88萬(wàn)戶(hù)，比上年末增加23萬(wàn)戶(hù)。2022年，民生銀行管理零售客戶(hù)總資產(chǎn)2.2萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)5.00%，零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)總額達(dá)230.30億元，零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入649.92億元。其中，零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入占比同比提升5.11個(gè)百分點(diǎn)，占該行營(yíng)業(yè)收入的49.25%。
立足民生大眾，勇?lián)鐣?huì)責(zé)任
秉持“民營(yíng)企業(yè)的銀行、敏捷開(kāi)放的銀行、用心服務(wù)的銀行”戰(zhàn)略定位，民生銀行長(zhǎng)期以來(lái)都自覺(jué)擔(dān)當(dāng)起更大的責(zé)任與使命，主動(dòng)融入國(guó)家戰(zhàn)略，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的精準(zhǔn)性、有效性。
2022年，民生銀行持續(xù)加大綠色金融、鄉(xiāng)村振興、制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度。
為堅(jiān)定貫徹落實(shí)國(guó)家低碳轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，民生銀行主動(dòng)履行ESG責(zé)任，積極融入綠色發(fā)展大局，不斷完善營(yíng)銷(xiāo)管理體系，持續(xù)提升綠色金融服務(wù)質(zhì)效。2022年，民生銀行綠色信貸余額為1799億元，比上年末增長(zhǎng)67.65%，增速高于同業(yè)平均水平。憑借在綠色低碳領(lǐng)域的突出表現(xiàn)，民生銀行榮獲中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)綠色信貸專(zhuān)業(yè)委員會(huì)授予的“綠色銀行評(píng)價(jià)先進(jìn)單位”、中國(guó)新聞社“2022年度低碳榜樣”等多個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)。
以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，民生銀行加大鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的資源投入。民生銀行涉農(nóng)貸款余額為3316.06億元，比上年末增加135.81億元，脫貧地區(qū)貸款及國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣貸款均實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。通過(guò)云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘、系統(tǒng)對(duì)接等先進(jìn)技術(shù)運(yùn)用，民生銀行不斷拓展鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)需求的深度綁定融合，形成了特色化、差異化的鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品服務(wù)體系。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)2022年發(fā)布的各銀行鄉(xiāng)村振興評(píng)價(jià)結(jié)果，民生銀行被評(píng)為良好，較上年提升一檔，位居股份制銀行前列。
此外，民生銀行還利用金融活水推動(dòng)制造業(yè)綜合服務(wù)持續(xù)提質(zhì)增效。報(bào)告顯示，民生銀行一方面緊扣國(guó)家產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和區(qū)域特點(diǎn)，研判市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，持續(xù)打造專(zhuān)業(yè)化、差異化的授信服務(wù)能力，另一方面重點(diǎn)聚焦傳統(tǒng)制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、高技術(shù)制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，著力加大對(duì)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)補(bǔ)短板和關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)突破的精準(zhǔn)服務(wù)支持。2022年，民生銀行制造業(yè)貸款余額為3945.08億元，比上年末增長(zhǎng)13.79% ；在對(duì)公貸款中占比16.47%，比上年末提升1.40個(gè)百分點(diǎn)。
打基礎(chǔ)、固本源的進(jìn)度漸完，強(qiáng)能力、提質(zhì)效的步伐穩(wěn)健，伴隨著春暖花開(kāi)，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，民生銀行的未來(lái)，值得期待。
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