銀保渠道業(yè)務(wù)高速增長，也帶來了無序競爭。8月9日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，上海市保險同業(yè)公會(以下簡稱“公會”)近日發(fā)布了《上海市人身保險銀保業(yè)務(wù)自律公約(2023年版)》(以下簡稱《公約》)，意在規(guī)范人身險市場秩序，健全人身險自律體系，促進銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保護消費者合法權(quán)益。
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《公約》對保險行業(yè)人員管理、業(yè)務(wù)規(guī)范、費用管理和自律管理做出規(guī)定，強調(diào)保險從業(yè)人員不得銷售銀保業(yè)務(wù)相關(guān)保險產(chǎn)品、保險機構(gòu)不得通過其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費。業(yè)內(nèi)專家表示，《公約》出臺有利于進一步規(guī)范保險公司銀保業(yè)務(wù)行為，營造規(guī)范有序、公平競爭的銀保業(yè)務(wù)環(huán)境，提升銀保業(yè)務(wù)的內(nèi)在價值。
開刀
為規(guī)范人身險市場秩序，促進銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展，公會在國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局的指導(dǎo)下，結(jié)合上海市人身險業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況，成立了上海地區(qū)銀保業(yè)務(wù)自律公約制訂工作小組，開展了對上海市人身保險銀保業(yè)務(wù)自律公約的制訂。
經(jīng)過意見征求，目前《公約》已獲得59家會員機構(gòu)同意，已經(jīng)下發(fā)至公會會員公司執(zhí)行。
整體來看，《公約》對保險行業(yè)人員管理、業(yè)務(wù)規(guī)范、費用管理和自律管理做出規(guī)定，強調(diào)保險從業(yè)人員不得銷售銀保業(yè)務(wù)相關(guān)保險產(chǎn)品、保險機構(gòu)不得通過其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費，不得簽署涉及手續(xù)費或變相提高手續(xù)費的補充協(xié)議。
在具體細(xì)節(jié)方面，《公約》提到，保險機構(gòu)須嚴(yán)格遵守并持續(xù)貫徹“保險姓?！钡臉I(yè)務(wù)導(dǎo)向，遵守總公司審慎合理的銀保業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、預(yù)算、政策、費率等指標(biāo)，合規(guī)展業(yè)，良性競爭，確保銀保業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。并承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費，堅決杜絕銀?！靶≠~”。
北京商報記者了解到，所謂銀?！靶≠~”，是與“大賬”相對應(yīng)的。“大賬”是保險公司與銀行簽訂的書面合作合同中約定的代銷手續(xù)費，為表面上的代銷保險業(yè)務(wù)收入；“小賬”是保險公司額外給銀行柜臺人員或客戶經(jīng)理的銷售激勵或者回扣。
《公約》明確提出，保險機構(gòu)不得直接或者間接給予銀行代理機構(gòu)及其從業(yè)人員合作協(xié)議約定以外的利益。無疑是在向走“小賬”說“不”。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中表示，《公約》的出臺有利于進一步規(guī)范保險公司銀保業(yè)務(wù)行為，營造規(guī)范有序、公平競爭的銀保業(yè)務(wù)環(huán)境，促進銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。也有利于穩(wěn)定保險公司銀保業(yè)務(wù)的成本費用，提升銀保業(yè)務(wù)的內(nèi)在價值。
合力
實際上，走“小賬”多屬于違規(guī)行為，多數(shù)會牽涉虛列費用等情況。
今年以來，已有多家人身險公司分支機構(gòu)因虛列銀?？蛻艚?jīng)理薪酬或銀保渠道虛列業(yè)務(wù)管理費被罰，包括幸福人壽淄博中心支公司、國華人壽淄博中心支公司等。
“小賬”、回扣等問題的存在，也在一定程度上證明了當(dāng)前銀保渠道的火熱，保險公司不得不通過“費用戰(zhàn)”搶占銀行網(wǎng)點。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，除了監(jiān)管處罰，遏制銀保渠道“小賬”、回扣等行為，還需要各方共同發(fā)力。
李文中表示，對于銀保渠道“小賬”僅依靠《公約》對保險公司進行約束肯定是不夠的，強制力不夠，也難以對違反《公約》的保險機構(gòu)和保險從業(yè)人員進行有效處罰。因此，從大的方面來說，需要進一步完善法律制度，禁止這類不正當(dāng)競爭行為并設(shè)置相應(yīng)罰則；從小的方面來說，保險公司需要制定和完善內(nèi)控機制，從根源上杜絕這種不正當(dāng)競爭行為。
盤古智庫高級研究員江瀚在接受北京商報記者采訪時表示，行業(yè)還需要加強對銀保渠道的監(jiān)管，建立健全監(jiān)管機制和處罰制度，對違規(guī)行為進行嚴(yán)厲打擊和懲處，推動保險公司與銀行等代理機構(gòu)建立公正、透明的合作關(guān)系，防止利益輸送。同時，加強保險從業(yè)人員的教育和培訓(xùn)，提高其職業(yè)道德和業(yè)務(wù)水平，增強其合規(guī)意識和責(zé)任意識。
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